Πού βρισκόμαστε ως χώρα σε ό,τι αφορά τον ψηφιακό τραπεζικό μετασχηματισμό; Πόσο έχουμε ενσωματώσει το fintech; Είμαστε bankable; «Η Ελλάδα έχει εισέλθει σε μια περίοδο βιώσιμης ανάπτυξης, δεδομένου ότι το ΑΕΠ αυξάνεται διαρκώς και η ανεργία υποχωρεί. Επίσης, η χώρα σας φαίνεται να αρχίζει να προσεγγίζει την ψηφιοποίηση με τον σωστό τρόπο για να μειώσει την απόσταση από την υπόλοιπη Ευρώπη» απαντάει στο Fortune Greece o  Ignacio Zunzunegui, Head of Growth Southern Europe της Revolut, μίας από τις κορυφαίες fintech εταιρείες παγκοσμίως, και προσθέτει: «Η Ελλάδα σίγουρα αποτελεί αγορά ευκαιριών για εμάς, σε όλους τους τομείς… και εμείς υπερέχουμε».

H Revolut μπορεί να χαρακτηριστεί και ως εταιρεία «φαινόμενο» στον τομέα της. H διεθνής εφαρμογή χρηματοοικονομικών με περισσότερους από 40 εκατομμύρια πελάτες παγκοσμίως, αριθμεί πλέον 1 εκατομμύριο πελάτες στην Ελλάδα. Πρόκειται για σημαντικό ορόσημο για την εταιρεία, καθώς αυτό σημαίνει πως, με  πληθυσμό περίπου 9 εκατομμυρίων ενηλίκων, πάνω από 1 στους 10 Έλληνες διαθέτει λογαριασμό στη Revolut σήμερα.

«Όλα πρέπει να έχουν πάντα έναν κοινό παρονομαστή: τον πελάτη και τις ανάγκες του, που πρέπει να εισακούονται συνεχώς για να προσαρμόζεται στη συνέχεια το προϊόν. Έτσι γεννήθηκε το fintech, ανταποκρινόμενο στις ανάγκες των πελατών!» τονίζει στην αποκλειστική συνέντευξή της στο Fortune Greece oIgnacio Zunzunegui.

Ignacio, θα μπορούσες να συστήσεις τη Revolut στους αναγνώστες τουFortune Greece. Ποια είναι η πρόταση αξίας σας; 

Η Revolut ιδρύθηκε από τους Nik Storonsky και Vlad Yatsenko το 2015. Και οι δύο εργάζονταν στον τραπεζικό τομέα, όπου διαπίστωσαν, από πρώτο χέρι, πόσο υψηλές είναι οι προμήθειες με τις οποίες τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρεώνουν τους πελάτες τους για διασυνοριακές συναλλαγές. Κατανόησαν τι απολαμβάνουν ως υπηρεσία οι καταναλωτές και πόσο άδικες είναι αυτές οι χρεώσεις. Σε αυτήν τη βάση αναζήτησαν εναλλακτικές στην τραπεζική αγορά, αλλά μάταια… Έτσι, αποφάσισαν να κάνουν τη δική τους πρόταση, να δημιουργήσουν κάτι δικό τους επ’ ωφελεία των πολιτών σε όλο τον κόσμο. Ξεκίνησαν  το 2015 με έναν κύκλο χρηματοδότησης 1,5 εκατομμυρίων λιρών, τον οποίο ακολούθησαν άλλοι επενδυτικοί γύροι. Ο τελευταίος, το 2021, ήταν το Series E, με τη Revolut να αποτιμάται στα 33 δισ. δολάρια.

Προϊόντος του χρόνου, η εφαρμογή της Revolut μετεξελίχθηκε από ένα app που χρησιμοποιούνταν κυρίως για τη μετατροπή ενός νομίσματος σε ένα άλλο και την αποστολή χρημάτων υπό προνομιακές συνθήκες, σε ένα προϊόν εμπλουτισμένο με πολλά features, με απώτερο στόχο να αποτελέσει μια σοβαρή πρόταση στο digital banking και σε οτιδήποτε έχει να κάνει με τη διαχείριση κεφαλαίων (αποστολή και λήψη χρημάτων, πράξεις συναλλάγματος, παρακολούθηση, ανάλυση δαπανών, δωρεές, διαμονή, ταξιδιωτική και ασφάλιση αγορών, κρατήσεις ξενοδοχείων και πολλά άλλα – όλα σε ένα μέρος, με μια ένα απλό, φιλικό προς τον χρήστη interface).

Πώς επηρεάζει ο λεγόμενος ψηφιακός μετασχηματισμός τις δραστηριότητες των τραπεζών και των πελατών τους; Με ποιον τρόπο η τεχνητή νοημοσύνη έχει ενδυναμώσει το οικονομικό οικοσύστημα;

Η Revolut είναι μια ψηφιακή τράπεζα, κάτι το οποίο σημαίνει πως η τεχνολογία είναι στον πυρήνα και στην καρδιά οποιουδήποτε πράγματος κάνουμε. Κάθε χαρακτηριστικό, κάθε προϊόν μας δημιουργείται επί τη βάσει ενός ψηφιακού format. Σημειώνεται πως, σε ό,τι αφορά τις παραδοσιακές τράπεζες, πολλά προϊόντα τους πρώτα δημιουργήθηκαν offline και, στη συνέχεια, ψηφιοποιήθηκαν. Η τεχνολογία με όρους υπηρεσιών και προϊόντων, αν μη τι άλλο, έχει ανοίξει μια βεντάλια νέων ευκαιριών για όλους. Επιτρέπει στις επιχειρήσεις να έχουν πρόσβαση σε μια ευρεία πελατειακή βάση γρηγορότερα. Μπορείς πλέον να μιλάς απευθείας μαζί τους προσφέροντας εξατομικευμένες υπηρεσίες, να προσφέρεις μεγαλύτερη ασφάλεια και να περιορίσεις τα κόστη.

Η τεχνολογία καθιστά δυνατές λειτουργίες που δεν υπήρχαν πριν από λίγα χρόνια, για παράδειγμα την αποστολή χρημάτων σε λίγα δευτερόλεπτα στην άλλη άκρη του κόσμου, δωρεάν.

Η τεχνητή νοημοσύνη είναι ένας σπουδαίος σύμμαχος για τον χρηματοπιστωτικό τομέα και οι εφαρμογές της είναι πολλών και διαφόρων ειδών: μπορεί να υποστηρίξει την ενσωμάτωση πελατών, την αποτροπή απάτης, την υποστήριξη πελατών και πολλούς άλλους τομείς. Ωστόσο, χρειάζεται επίσης η «ανθρώπινη νοημοσύνη», καθώς προσθέτει ένα επίπεδο κριτικής σκέψης που πρέπει να υποστηρίζει αποφάσεις που βασίζονται σε μηχανές, ειδικά όταν πρόκειται για τα χρήματα των ανθρώπων.

Η Revolut για το 2023 αναμένεται να ανακοινώσει ισχυρά οικονομικά αποτελέσματα, με έσοδα 2 δισ. δολαρίων και διψήφιο περιθώριο καθαρού κέρδους. Ποιες είναι οι εκτιμήσεις σας για τη μελλοντική απόδοση του ομίλου; Σε ποιους πυλώνες θα βασιστεί η προσδοκώμενη κερδοφορία;

Θα σχολιάσουμε τα αποτελέσματα του 2023 εν καιρώ, όταν δημοσιοποιηθεί η έκθεση των αποτελεσμάτων.

Δεδομένου ότι η ελληνική οικονομία έχει εισέλθει σε δυναμική τροχιά ανάκαμψης, εκτιμάτε ότι έχουν εφαρμοστεί οι απαραίτητες διαρθρωτικές μεταρρυθμίσεις για να καταστεί βιώσιμη η ανάπτυξή της ως χώρας; Διαβλέπετε ως όμιλος επιχειρηματικές ευκαιρίες;

Σύμφωνα με τα δεδομένα που έχουμε στη διάθεσή μας, πιστεύω πως η Ελλάδα έχει εισέλθει σε μια περίοδο βιώσιμης ανάπτυξης, δεδομένου ότι το ΑΕΠ αυξάνεται διαρκώς και η ανεργία υποχωρεί. Επίσης, η χώρα σας φαίνεται να αρχίζει να προσεγγίζει την ψηφιοποίηση με τον σωστό τρόπο για να μειώσει την απόσταση από την υπόλοιπη Ευρώπη. Η αύξηση της παραγωγικότητας και η αύξηση του προσωπικού πλούτου σημαίνει ότι περισσότεροι άνθρωποι έχουν μεγαλύτερο διαθέσιμο εισόδημα. Παράλληλα, περισσότερη ψηφιοποίηση θα μεταφραστεί σε μεγαλύτερη υιοθέτηση τεχνολογικών λύσεων στην καθημερινή ζωή των Ελλήνων. Η Revolut προσφέρει λύσεις δαπανών, αποταμίευσης και διαχείρισης πλούτου, επομένως είμαστε σε καλή θέση να υποστηρίξουμε και να ενδυναμώσουμε τους Έλληνες καταναλωτές. Η Ελλάδα σίγουρα αποτελεί αγορά ευκαιριών για εμάς, σε όλους τους τομείς.

Ο ελληνικός τραπεζικός τομέας ίσως δεν είναι αρκετά «ανοιχτός», δεν λειτουργεί απόλυτα ως ανταγωνιστική – αποτελεσματική αγορά, καθώς διαπιστώνεται υψηλός βαθμός συγκέντρωσης. Ίσως αυτό το γεγονός, από μόνο του, καθιστά το εγχώριο χρηματοπιστωτικό σύστημα ανελαστικό. Πώς σχεδιάζει να λειτουργήσει η Revolut σε ένα τέτοιο οικονομικό περιβάλλον; Τι πιστεύετε ότι την ξεχωρίζει από άλλες παραδοσιακές ελληνικές τράπεζες;

Κεντρική ιδέα για τη δημιουργία της Revolut ήταν να γίνουν προσβάσιμες στους πολίτες υπηρεσίες που μέχρι τώρα ήταν μη προσβάσιμες. Φιλοδοξία μας είναι να προσφέρουμε φθηνότερες τιμές, περισσότερες υπηρεσίες και περισσότερες επιλογές σε όλες τις αγορές όπου δραστηριοποιούμαστε, της Ελλάδας συμπεριλαμβανομένης. Προς το παρόν δεν προσφέρουμε πιστωτικά προϊόντα σε τοπικό επίπεδο, αλλά μελετάμε προσεκτικά την παρουσία μας στην Ελλάδα και τις προστιθέμενες αξίες που θα μπορούσαμε να φέρουμε. Έχουμε ήδη λανσάρει τους Ευέλικτους Λογαριασμούς μας, με επιτόκια έως και 3,96%, οι οποίοι έτυχαν καλής αποδοχής από το ελληνικό κοινό, και αν διαβλέψουμε κάποια ευκαιρία στον πιστωτικό τομέα, σίγουρα θα την εξετάσουμε.

Ποιες είναι οι κύριες τάσεις που διέπουν την ανάπτυξη της βιομηχανίας fintech και ποια είναι η ανταπόκριση της Revolut όσον αφορά τα προϊόντα και τις υπηρεσίες της; 

Customer listening, απλοποίηση, άνεση και εξατομίκευση. Κατ’ αρχάς, όμως, όλα πρέπει να έχουν πάντα έναν κοινό παρονομαστή: τον πελάτη και τις ανάγκες του, που πρέπει να εισακούονται συνεχώς για να προσαρμόζεται στη συνέχεια το προϊόν. Έτσι γεννήθηκε το fintech, ανταποκρινόμενο στις ανάγκες των πελατών! 

Δεύτερον, το fintech κατάφερε να απλοποιήσει τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και να τις καταστήσει πιο ευέλικτες όσον αφορά την τιμή, την προσβασιμότητα και το UX. 

Τελευταίο αλλά εξίσου σημαντικό είναι η εξατομίκευση. Οι πελάτες μας πρέπει να λαμβάνουν υπηρεσίες με βάση τις προτιμήσεις τους. Δεν μπορείς να προσφέρεις τα ίδια σε όλους, και αυτός είναι ο λόγος που το προϊόν μας προσφέρει πολλές δυνατότητες: για να ικανοποιήσει τις ανάγκες ενός διαφοροποιημένου κοινού.

Γιατί η Revolut καλύτερη από τις παραδοσιακές τράπεζες και τις υπόλοιπες neobanks; Σκοπεύετε να ανοίξετε υποκατάστημα στην Ελλάδα; 

Πιστεύω ότι μπορούμε να προσφέρουμε σωστές λύσεις σε όσους αναζητούν ένα καινοτόμο προϊόν, με χαμηλότερες προμήθειες, καλές αποδόσεις, χρήσιμες λειτουργίες και εξαιρετική εμπειρία χρήστη. Ανοίγουμε υποκαταστήματα σε πολλές χώρες της Ευρώπης, αλλά ακόμη δεν έχουμε συγκεκριμένα σχέδια για την Ελλάδα. Είμαστε πάντα ανοιχτοί σε νέες ευκαιρίες και θα τις εξετάσουμε εάν πιστεύουμε ότι μπορεί να υπάρξει καλός μοχλός ανάπτυξης για εμάς στην ελληνική αγορά.

Ποιες υπηρεσίες προσφέρει η διαδικτυακή τραπεζική της Revolut;

Προσφέρουμε μερικές τυπικές τραπεζικές υπηρεσίες, καθώς και πολλά άλλα, γι’ αυτό ο ορισμός μας ως τράπεζας μπορεί να μην είναι απόλυτα αντιπροσωπευτικός. Η Revolut παρέχει κάρτα για πληρωμές (διαδικτυακά, εντός καταστήματος, μέσω Google Wallet/Apple Pay), αλλά μπορείτε επίσης να έχετε λογαριασμούς σε περίπου 30 νομίσματα και να ξοδεύετε χρήματα σε περισσότερα από 150 διαφορετικά νομίσματα. Μπορείτε να στείλετε χρήματα σε έναν άλλο πελάτη της Revolut στην άλλη άκρη του κόσμου δωρεάν και σε λίγα δευτερόλεπτα, καθώς και να στείλετε δωρεάν εμβάσματα SEPA Instant, αλλά και να στείλετε εμβάσματα τραπεζών και καρτών διεθνώς σε ανταγωνιστικές τιμές. 

Οι πελάτες μας μπορούν να παρακολουθούν τις δαπάνες τους σε πραγματικό χρόνο και να τις αναλύουν λεπτομερώς, καθώς και να θέτουν όρια βάσει προϋπολογισμού για να κάνουν τις δαπάνες τους πιο αποτελεσματικές. Οι πελάτες μας μπορούν επίσης να επενδύσουν τα χρήματά τους, να κάνουν κρατήσεις σε ξενοδοχεία και εμπειρίες ενώ βρίσκονται σε διακοπές και να λάβουν επιστροφή μετρητών, να συγκεντρώσουν RevPoints, που μπορούν να μετατραπούν σε μίλια αεροπορικών εταιρειών με τους συνεργάτες μας, και πολλά άλλα.

Ποια άλλα ψηφιακά χαρακτηριστικά διαθέτετε στους πελάτες σας;

Εκτός από προϊόντα λιανικής, στην Ελλάδα προσφέρουμε επίσης το Revolut Business, μια σειρά εργαλείων -από λογαριασμούς πολλαπλών νομισμάτων και πιο έξυπνες δαπάνες έως διαχείριση δαπανών και πολλά άλλα- για να ενδυναμώσουν τις επιχειρήσεις και τους υπαλλήλους τους, επιτρέποντάς τους να εστιάσουν περισσότερο στην επιχείρηση και λιγότερο στη διαχείριση των δαπανών. Επιπλέον, προσφέρουμε λύσεις για εμπόρους, όπως το Revolut Pay, το οποίο επιτρέπει στους πελάτες να κάνουν check-out online εύκολα με την κάρτα Revolut τους. 

fortunegreece